Er min idé moden til bankfinansiering?

Bankerne har ikke det bedste ry med hensyn til risikovillighed overfor iværksættere. Derfor tog jeg i den forløbne uge en snak med en god bekendt, der er erhvervsrådgiver fra Danske Bank, om hvornår iværksætterprojekter egentlig er modne til bankfinansiering. Mere præcist handlede snakken om de innovative projekter, hvor der er en lang og finansieringskrævende udviklingsfase før man kan begynde at tjene penge.

Den korte version af svaret er: Kom med dit projekt, når du har det første reviderede årsregnskab med indtægter.

Med andre ord er finansiering af udvikling op ad bakke. En meget lang og stejl bakke, hvor du som minimum også skal kunne stille sikkerhed for lånet.

Og selvom vi alle kunne drømme om risikovillige banker, der viste samfundsansvar og tog chancer med nye og perspektivrige iværksættere, så er der mange gode grunde til at de er tilbageholdne i den tidlige fase:

1. Banker har ikke fingeren tilstrækkeligt tæt på pulsen på lige præcist det marked og i den branche, som du ønsker at trænge ind i. De kan måske have et solidt generelt kendskab, men innovativt iværksætteri handler om timing, og det kræver hands-on fornemmelse af markedet at vurdere om man rammer rigtigt eller måske kommer for sent eller for tidligt.
2. Banken får ikke noget for at løbe risikoen – udover at din rente måske bliver nogle procent højere. Hvis det går supergodt får de bare deres renter. Hvis ikke må de bruge ressourcer på at få pengene krattet hjem – eller registrere et tab.
3. Banker synes ikke nødvendigvis det er sjovt at opkræve renter og afdrag på en gæld, som hver måned minder dig om fortidens fejltagelser.

Jamen hvad så med Kom-i-gang-lån eller Vækstkaution, hvor Vækstfonden – i realiteten staten – kautionerer for 75% af lånet? Problemet er: Den holder ikke. For det første  gjorde min bekendte i Danske Bank opmærksom på at det ikke er 75% af lånet, men 75% af tabet, der dækkes af Vækstfonden. Der er således stadig et muligt tab for banken. For det andet betyder ordningen yderligere omkostninger for dig i form af en præmie på 2-3% af lånet samt en løbende præmie på 1,25% på Vækstkaution. Det synes banken ikke nødvendigvis er en god løsning for et projekt, som de ikke helt ved, om de kan have tillid til.

Så for lige at opsummere, så kan banken forstå historiske tal der viser, at du kan skabe omsætning og i alt fald indenfor overskuelig tid kan tjene penge. Optimistiske visioner og tilsyneladende geniale idéer har de ikke forudsætninger for at vurdere.

Hvis du vil lave et reality check på dit projekt, så prøv at spørge venner og familie om de vil sætte deres opsparing i dit projekt. Det er i realiteten det du beder banken gøre for dem. Forskellen er dog, at de kender dig bedre end banken, så der burde – forhåbentlig – være en bedre sandsynlighed for at de sagde ja end banken.

De 3 f”er – Friends, Fools & Family – er ofte din eneste reelle muligheder, hvis du ikke ønsker at afgive ejerskab til projektet i form af investorer.