For iværksættere er banken lettest at få i tale når risikoen er til at overskue – og til at gennemskue. Det vil sige når du skal låne relativt små beløb, når du kan stille sikkerhed eller når du kan vise, at din virksomhed har en sund og stabil indtjening. Groft sagt. Banker kan måske virke lidt pessimistiske i deres livssyn i forhold til investorer, men det er der en meget logisk forklaring på. Hvor investor kan se frem til en solid gevinst, hvis det går godt, så får banken den samme rente uanset hvor mange millioner du tjener. Derfor ser de primært på risikoen for tab – de har ikke muligheden for gevinst. Groft sagt, for naturligvis vil de også gerne have en fremtidig storkunde! Men hvis ikke du har bevist noget endnu, så…..
Husk at din bankrådgiver også kender statistikkerne: Af de virksomheder, der etableres i år, er godt halvdelen i live om tre år og om fem år er godt en tredjedel stadig i live. Og de ved også, at restauranter og tøjbutikker ofte er døgnfluer.
En bekendt fra Sydbanks erhvervsafdeling har fremhævet følgende hovedkriterier, når han vurderer iværksætterprojekter:
Idéen og forretningsgrundlaget
Kan der blive en forretning ud af dine planer, som kan give dig en passende indtægt og som kan betale lånet til banken tilbage. Det er grundlæggende det du skal overbevise banken om med forretningsplanen.
Personen
Idéen kan være nok så god, hvis ikke du er den rigtige kaptajn på skibet. Du kan falde på din faglige baggrund og erfaring, men også på din personlighed og udstråling. Ligner du en person, der har energien til opgaven og som kan begejstre både dine kunder, dine medarbejdere og dig selv? Kan man stole på dig? Er du en sympatisk person med et stort netværk, der gerne vil bakke din forretning op? Har du fuld opbakning fra familien eller skal du også klare daglige skænderier sammen med forretningen?
Sikkerhed – og risiko
Banken vil have sine penge igen og ikke løbe unødige risici. Kan du selv skyde noget i firmaet, så du også selv har penge ude at svømme? En fjerdedel af kapitalen plejer at hjælpe. Kan du stille sikkerhed i f.eks. hus eller andre aktiver? Hvad har du gjort for at minimere risikoen for tab? Kan man lukke virksomheden ned uden store tab, hvis det ikke går som planlagt? Hvad er worst case?
Nøgleordene er altså tillid og tryghed.
[divider_top]
Styrkeprofil
For etablerede virksomheder spiller ovenstående naturligvis stadig ind, men når du har en virksomhed i drift, kommer der også andre faktorer ind. Her er 15 centrale spørgsmål i en styrkeprofil for din virksomhed, som erhvervsrådgiverne stiller sig selv, når du vil låne penge (Spørgsmålene er fra en større dansk bank):
- Hvordan vurderer du virksomheden strategi?
- Hvordan vurderer du virksomhedens ledelse?
- Hvor mange års relevant erfaring har lederen/ledelsen?
- Hvordan vurderer du virksomhedens følsomhed indenfor branchen?
- Hvor bredt er virksomhedens produktsortiment i forhold til nærmeste konkurrent?
- Hvordan vurderer du virksomhedens navn i markedsområdet?
- Hvordan vurderer du kvaliteten af modtagne finansielle rapporter?
- Modtager du finansielle rapporter som aftalt?
- Opnås budgetterede målsætninger?
- Afhængighed af leverandører?
- Afhængighed af kunder?
- Afhængighed af nøglepersoner?
- Hvordan vurderer du værdien af aktiverne at være ved tvangsrealisation i forhold til bogført værdi?
- Har ledelsen identificeret de vigtigste risikofaktorer for virksomheden?
- Har ledelsen et beredskab mod de vigtigste risikofaktorer?
[divider_top]
Hvornår er min idé moden til bankfinansiering?
Ja, undskyld udtrykket, men banker vil helst låne dig penge, når det er lige så sikkert som at sætte dem i banken! Vi har jo også set, hvad der sker når de ikke overholder dette princip…
Godt ord igen, for banker vil bare helst gøre det de er bedst til: At låne penge ud til kørende forretninger, hvor man ud fra et eller flere årsregnskaber kan vurdere, om det ser sikkert nok ud.
En bankassistent kan ikke og skal ikke kunne forstå potentialet i en revolutionerende opfindelse, som p.t. kun findes som noget programmeringskode eller et patent. Hvad skulle han så sidde i banken for? Bankernes rentesatser er også alt for små til at man kan tage chancer, for man taber penge hvis det går galt, og man får ikke en ekstra gevinst udover renten, hvis det går godt.
Den pessimistiske udlægning er, at du kan låne penge, når du begynder at tjene nogen. Lidt mere optimistisk kan du måske låne, når du kan sandsynliggøre, at du snart kommer til at sælge noget. Banker finansierer normalt ikke udvikling.
Nu er banker og bankfolk naturligvis forskellige, så afhold dig ikke fra at prøve, hvis du tror på det.
Læs også hvad en af mine bekendte, som er erhvervsrådgiver i Danske Bank, sagde i indlægget: Er min idé moden til bankfinansiering…
